Тезисы выступления Романа:
За последние годы в России произошел целый ряд крупных пожаров, возросшее количество которых многие специалисты связывают с мораторием на плановые и внеплановые проверки бизнеса, продленного и на 2024 г.
Наиболее «резонансные» пожары произошли на складских объектах и в ТЦ. Это, в частности, привело к включению в договоры страхования дополнительных ограничений и исключений из страхового покрытия (прежде всего, в части огневых рисков) как для складских объектов и ТЦ, так и для других объектов недвижимости.
Часть дополнительных исключений была введена по рекомендации РНПК, часть – по инициативе самих страховщиков. При этом довольно часто рекомендованные РНПК дополнительные исключения из страхового покрытия включаются в договоры в «расширенном» виде, что приводит к дополнительному ограничению страхового покрытия.
Предлагаемые страховщиками проекты договоров страхования не являются «неизменными» и подлежат обсуждению. Если риск из договора перестраховывается в РНПК, страховщик может вносить изменения в договор в той части, в которой такие изменения не противоречат рекомендациям РНПК.
Страхователям можно и нужно инициировать переговоры со страховщиками для того, чтобы:
учесть потребности и специфику страхователя (если это необходимо), а также
максимально отразить все договоренности относительно объема страхового покрытия.
Особое внимание также нужно уделять заполнению заявления на страхование. Страховщики все чаще обращаются с исками о признании недействительными договоров страхования уже после наступления страхового случая по основанию предоставления им недостоверных сведений в заявлении на страхование.
Наличие формально незакрытого предписания МЧС при фактическом устранении всех указанных в нем нарушений к моменту заключения договора страхования может стать основанием для признания договора страхования недействительным по иску страховщика, если страхователь при заключении договора страхования не сообщил страховщику о наличии такого формально незакрытого предписания.
Страховщик не обязан самостоятельно проверять наличие предписаний, в том числе посредством ФГИС «Единый реестр проверок».
Осведомленность страховщика о наличии нарушения требований пожарной безопасности (в результате осмотра страхуемого объекта) не означает, что страховщик согласился покрывать страховые случаи, которые могут возникнуть в связи с таким нарушением, если в правилах страхования имеется общее исключение, согласно которому пожар вследствие нарушения противопожарных требований не является страховым случаем.
Дополнительное внимание, уделенное страхователем работе с заявлением на страхование и условиями самого договора страхования, может значительно улучшить позицию страхователя при урегулировании страхового события.
Ценность договора страхования для страхователя необходимо оценивать не по размеру уплачиваемой страховой премии, а по размеру страховой суммы (максимального страхового возмещения), которую страхователь сможет получить при наступлении страхового события по такому договору.